2025年，新能源車市呈現(xiàn)出"冰火兩重天"的情況。一方面，新能源滲透率已突破50%大關(guān)，零跑4月份銷量破4萬，小鵬和理想銷量破3萬成為常態(tài)；另一方面，"省油不省錢"的消費(fèi)爭議持續(xù)發(fā)酵，居高不下的保險(xiǎn)和維修成本正成為新能源高速發(fā)展的新痛點(diǎn)。

中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》顯示，新能源汽車的平均保費(fèi)比燃油車高出大約21%。數(shù)據(jù)顯示，2024年保險(xiǎn)業(yè)承保的2795個新能源車系中，137個賠付率超100%，其中，≥150%的極端案例14個

市場出現(xiàn)了"車主嫌貴、險(xiǎn)企喊虧"的惡性循環(huán)。此外，新能源車維修費(fèi)用也相比燃油車高很多，比如電池、激光雷達(dá)等核心部件維修費(fèi)用遠(yuǎn)超燃油車。為避免保費(fèi)上漲，許多車主選擇自行承擔(dān)小事故維修費(fèi)用，甚至只購買交強(qiáng)險(xiǎn)"裸奔"。

截至2024年底，全國新能源汽車保有量達(dá)3140萬輛，占汽車總量的8.90%。新能源擁車成本的問題不僅關(guān)乎消費(fèi)者權(quán)益，更是折射出市場快速規(guī)?；拖嚓P(guān)行業(yè)協(xié)作不配套的矛盾。

新能源車險(xiǎn)成為噩夢

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息，有多地新能源車主反饋投保難、保費(fèi)貴的問題。

有小米SU7車主曬出保費(fèi)賬單，除交強(qiáng)險(xiǎn)外，還被附加了400萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)以及司機(jī)和乘客的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，費(fèi)用高達(dá)10240元；小鵬P7車主在一整年都沒有出過險(xiǎn)的情況下，續(xù)保時(shí)增加了1600元。某特斯拉車主原本保費(fèi)是6000元，如今要多加2000多元才可以。

本來消費(fèi)者買新能源車型是為了享受最新的體驗(yàn)、更低的用車成本，但是現(xiàn)在卻遭遇了保費(fèi)高、上險(xiǎn)難的問題，這無疑增加了消費(fèi)者購買新能源車的顧慮，關(guān)系到促內(nèi)需的大局。

客觀地說，新能源汽車出現(xiàn)的上險(xiǎn)問題，并不能把責(zé)任全部歸于保險(xiǎn)公司。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司并不是慈善機(jī)構(gòu)，它是要盈利的。而新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)則是讓保險(xiǎn)公司叫苦不迭。中國精算師協(xié)會披露，2024年我國新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1409億元，承保新能源汽車3105萬輛，但保險(xiǎn)公司卻普遍虧損，全行業(yè)承保虧損57億元。

直接原因是面對新能源車電池和電動系統(tǒng)的高維修成本，保險(xiǎn)公司面臨巨大的理賠壓力。比如說，換一次電池費(fèi)用就要幾萬塊錢，由于新能源不同車型搭載的電池種類不同，保險(xiǎn)公司難以區(qū)分搭載電池的損耗程度，缺乏數(shù)據(jù)積累導(dǎo)致其定價(jià)缺乏合理性。另外，電驅(qū)動系統(tǒng)也比燃油驅(qū)動系統(tǒng)更容易發(fā)生故障，新能源車型采用的一體化壓鑄技術(shù)、CTC電池底盤集成等創(chuàng)新工藝，修復(fù)成本更高，出現(xiàn)了某9萬元車型底盤受損后維修費(fèi)高達(dá)12萬元，相當(dāng)于車價(jià)的133%。另外，98個主流汽車品牌常用配件連續(xù)四年漲價(jià)，年均漲幅達(dá)7%-10%。

還有第三方維修渠道的缺失使得4S店壟斷定價(jià)權(quán)，再加上新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險(xiǎn)。導(dǎo)致新能源車較燃油車有更高的出險(xiǎn)率和更高的維修費(fèi)用。

在現(xiàn)階段，車主不爽，保險(xiǎn)公司叫屈的情況還將繼續(xù)延續(xù)下去！

政策出臺整治亂象

歸根結(jié)底，新能源車市場的迅速發(fā)展，使得保險(xiǎn)公司缺乏足夠的歷史理賠大數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司對新能源車的風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)尚不成熟，從而導(dǎo)致出現(xiàn)了一系列問題。

目前，政策層面已開始積極應(yīng)對保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的諸多亂象。2025年，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部等多部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出強(qiáng)制開放配件供應(yīng)鏈，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)平臺，首批試點(diǎn)已使11萬輛高風(fēng)險(xiǎn)車型獲得承保。

精算師協(xié)會與中國銀保信表示，將繼續(xù)推動跨行業(yè)溝通與數(shù)據(jù)共享，持續(xù)跟蹤分析新能源車險(xiǎn)有關(guān)賠付情況，根據(jù)實(shí)際需要，在必要時(shí)公布賠付率超過100%的有關(guān)具體車系信息，及時(shí)回應(yīng)社會關(guān)切，提高新能源車險(xiǎn)保障能力和服務(wù)水平。

在降低維修成本方面，《指導(dǎo)意見》提出要豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟(jì)性，支持其自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會銷售“三電系統(tǒng)”配件。同時(shí)，加強(qiáng)新能源汽車維修企業(yè)能力建設(shè)，建立完善維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，提升車輛維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)化程度，降低新能源汽車全生命周期使用成本。

下一步，有關(guān)部門和單位將會共同推動各項(xiàng)舉措落地實(shí)施，推進(jìn)新能源車險(xiǎn)供需兩側(cè)改革，完善車險(xiǎn)保障服務(wù)體系。

當(dāng)然，政策導(dǎo)向只是在方向上做出相關(guān)引導(dǎo)，要想真正發(fā)揮作用，還需要包括主機(jī)廠、保險(xiǎn)公司、零部件供應(yīng)商、二手車商等在內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的玩家共同協(xié)作，通過技術(shù)層的突破和運(yùn)營方面的創(chuàng)新，才能破解當(dāng)前新能源車險(xiǎn)所面臨的困局

這場圍繞用車成本的攻防戰(zhàn)，反映出中國新能源車市從規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量提升的轉(zhuǎn)型陣痛。這是所有人都要親身經(jīng)歷的，雖然痛，但是不可避免。